Die neue Pferde-Krankenversicherung der Uelzener

Na hop­pla!

Da war seit vie­len Jahren in den Reit­erköpfen ver­ankert, das eine Pferde-Kranken­ver­sicherung (KV) irgend­was um die 40–50 € im Monat kostet und das man beim Ein­re­ichen ein­er Tier­arztrech­nung 60% des 1‑fachen Satzes der Gebührenord­nung der Tierärzte (GOT) erstat­tet bekommt. Die Reit­er­welt war bzgl. der bish­eri­gen Form der Pferde-KV in zwei Lager ges­pal­ten: Auf der einen Seit­en standen jene, die das Ganze als „hal­b­gar“ und unsin­nig abtat­en und auf der anderen Seite diejeni­gen, die der Mei­n­ung waren, dass es immer noch bess­er als nichts sei.

 

Kurz: So wirk­lich glück­lich war kein­er mit dem Pro­dukt, aber es gab (und gibt) hierzu keine Alter­na­tive. Die Uelzen­er war und ist hier als einziger Anbi­eter ein­er solchen KV der Platzhirsch und Bas­ta. Mit Mut­ti Merkels Worten: Die Sache ist alter­na­tiv­los.

Und jet­zt das: Da rumpelt es mal mächtig in der Lüneb­urg­er Hei­de und — Rumms — her­aus kommt eine neue, völ­lig über­ar­beit­ete Pferde-KV mit richtig Leis­tung unter der Haube.

 

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• Was ist nicht drin?

Neue Pferde-Krankenversicherung mit deutlich mehr Leistung

Die schlechte Nachricht vor­ab: Die KV ist nun viel (!) teur­er gewor­den.

Aber hier kommt gle­ich die gute Nachricht hin­ter­her : Die KV ist nun viel (!) teur­er gewor­den!

Warum das nun „gut“ ist: Gle­ichzeit­ig mit der Beitrag­sex­plo­sion wur­den auch die Leis­tun­gen ger­adezu durch die Decke geschossen. Statt dem 1‑fachen Satz der GOT ist nun der 2‑fache Satz abgesichert; statt 60% Erstat­tung liegen nun 100% an. Das bedeutet – rein rech­ner­isch betra­chtet — eine Steigerung um sat­te 300%. Das ist doch mal eine echte Ansage! Aber Leis­tung kostet halt auch.

Was die Uelzen­er hier neu auf den Markt wirft, kann man dies­mal wirk­lich ernst nehmen. Das Pferd wird hier zum ersten Mal zum „richti­gen Pri­vat­pa­tien­ten“ und in der Klinik / bei ein­er OP gibt es eben­falls die bish­er gewohnte volle Pack­ung. Denn die OP-Ver­sicherung ist hier stan­dard­mäßig inkludiert und kann auch nicht abgewählt wer­den. Auch eine optionale Abstu­fung der Erstat­tung­shöhe auf den 1‑fachen Satz der GOT ist nicht möglich und auch in Zukun­ft nicht vorge­se­hen. Begrün­dung seit­ens der Uelzen­er: da von den Tierärzten erfahrungs­gemäß meist der 2‑fache Satz angewen­det wird, möchte man hier keine hal­ben Sachen (mehr) machen. Apro­pos „halbe Sachen“: die OP-Ver­sicherung hat eben­falls ein kleines Upgrade erfahren, dazu aber später mehr.

Schauen wir uns nun mal ein wenig die Details an:

 

Die Beiträge

Vor­ab: Ich gehe im Fol­gen­den der Ein­fach­heit hal­ber immer von ein­er 10-jähri­gen Laufzeit aus. Bei kürz­eren Laufzeit­en kom­men sat­te Beitragszuschläge hinzu – da das aber eh kaum ein­er abschließt, lasse ich das der Ein­fach­heit hal­ber mal unter den Tisch fall­en. Wird das Pferd verkauft oder ver­stirbt es, geht der Ver­trag sowieso (sofern gewün­scht) auf den neuen Eigen­tümer über oder aber endet ein­fach. Kurz: die 10 Jahre Laufzeit sind hier kein großes Prob­lem, auch wenn ich per­sön­lich es gerne anders geregelt hätte.

Der Grund­beitrag liegt bei einem max. 11 Jahre altem Pferd bei monatlich 173,25 €. * Und auch das Pferd, welch­es ger­ade seinen 12. Geburt­stag feierte, wird noch ver­sichert. Hier hat man die Wahl: Entwed­er man zahlt eben­falls die 173,25 € und bekommt eine 80%ige Erstat­tung aller Kosten – oder man packt eine Schippe drauf, legt 216,57 € * auf den Tisch und bekommt auch hier die 100%ige Erstat­tung.

 

Selbstbeteiligung — ordentliche Kostensenkung

Was hier­bei richtig inter­es­sant wird: Durch die Vere­in­barung ein­er Selb­st­beteili­gung (SB) kann man die Kosten ganz ordentlich senken. Bleiben wir beim max. 11 Jahre alten Pferd und vere­in­baren hier eine SB von jährlich 500 €, so sinkt der mtl. Beitrag auf 111,06 €.*

Den Blitzbir­nen unter uns fällt sofort auf: Die finanzielle Belas­tung liegt im ersten Fall bei 2.079,- € p. a., * im zweit­en Fall reicht sie dage­gen von 1.332,72 € *beim gesund gebliebe­nen Pferd bis max. 1.832,72 €, *wenn die volle SB von 500 € aufgewen­det wer­den musste. Die SB-Vari­ante ist somit in jedem Fall die deut­lich gün­stigere und somit sin­nvollere!

Wer­den mehrere Pferde ver­sichert, gibt es übri­gens 10% Rabatt auf alle Verträge.

Edit: Die Beiträge mussten mit Wirkung zum 04.02.2020 erhe­blich angepasst wer­den.

Es gel­ten nun mehr fol­gende Preise ( mit 500 € SB):

• Pferd bis 12 Jahre:  164,01 €
• Pferd ab 12 Jahre: 213,21 € (oder 164,01 € bei 80% Erstat­tung)

Ohne Selb­st­be­halt gel­ten ana­log:

• 219,41 € und
• 285,23 €

Die Leistungen

 

Was ist drin?

Wie schon gesagt, wird nun bis zum 2‑fachen Satz der GOT erstat­tet. Mitver­sichert sind hier generell alle Erkrankun­gen und Unfälle, welche während der Laufzeit ein­treten. Oben drauf gibt es für Pro­phy­laxe-Maß­nah­men 100 € dazu, ohne dass dies auf die Selb­st­beteili­gung angerech­net wird. Hierzu zählen auch Imp­fun­gen oder z. B. auch vor­sor­gliche Blu­tun­ter­suchun­gen.

 

Was ist nicht drin / wo gibt es Einschränkungen?

Neben den aus der alten KV sowie der OP-Ver­sicherung bekan­nten (und auch logis­chen) Auss­chlüssen wie z. B. für Wegegelder der Tierärzte oder auch Kosten für irgendwelche Nahrungsergänzungsmit­tel gibt es ein paar Ein­schränkun­gen, die man ken­nen muss:

 

Von Nicht-Tierärzten durchgeführte Behandlungen

Die Kosten für die von Nicht­tierärzten durchge­führten Behand­lun­gen wer­den nicht über­nom­men. Darunter fall­en lei­der auch die Behand­lun­gen durch Tier­heil­prak­tik­er, — phys­io­ther­a­peuten, usw..

Das ist u. a. darin begrün­det, dass diese nicht nach der GOT abrech­nen und es auch kein anderes ein­heitlich­es Abrech­nungssys­tem gibt. Zu guter Let­zt gel­ten solche Behan­dler – und da kann man nun ganz her­rlich drüber stre­it­en – als Laien­medi­zin­er. Begrün­dung: Es fehlen ein­heitliche Aus­bil­dungs­stan­dards. Zudem ist z. B. der Begriff „Tier­heil­prak­tik­er“ keine geschützte Berufs­beze­ich­nung, es kann sich also jed­er so nen­nen.

Aus­nah­men: Wer­den die o. g. Dinge von einem Tier­arzt mit entsprechen­der Weit­er­bil­dung aus­ge­führt, dann wer­den die Kosten über­nom­men. Mitver­sichert ist eben­falls die Behand­lung von Pferd­e­den­tis­ten.

 

Mittel gegen Endo- und Ektoparasiten

Wer­den nicht über­nom­men. Hier­mit sind aber wirk­lich nur die Mit­tel gegen die Biester gemeint. Die Fol­gen des Befalls sind dage­gen mitver­sichert.

 

Altbekanntes frisch aufgebrüht

- Kas­tra­tio­nen bleiben, außer sie sind medi­zinisch nötig, eben­so wie kos­metis­che Ein­griffe weit­er­hin außen vor.

- Für bei Ver­tragsab­schluss bere­its beste­hende, ange­borene und / oder während der Wartezeit auftre­tende Krankheit­en gilt: hier bleibt alles beim Alten, d. h.: diese Dinge bleiben (ver­ständlicher­weise) aus­geschlossen.

 

Aber auch hier kom­men nun Verbesserun­gen:

- Die Wartezeit­en wur­den stark eingeschmolzen. Es gilt nun: 3 Monate generell für alles, 7 Tage für Koliken und 12 Monate für Gelenk­op­er­a­tio­nen (Chips, OC, OCD und Birke­land­frak­turen).

- Die Leis­tun­gen für Chip-OP sind weit­er­hin begren­zt. Ent­ge­gen alter Regelun­gen gilt hier aber nur noch eine Begren­zung von 1.500 € für den Tag der OP. Die Begren­zung auf max­i­mal zwei Ver­sicherungs­fälle während der Ver­tragslaufzeit ist dage­gen ent­fall­en!

- Regen­er­a­tive Ther­a­pi­en wer­den nun bis immer­hin 1.000 € (alt: max. 300 €) erstat­tet und die bish­erige Begren­zung für bildgebende Diag­nos­tik ist kom­plett ent­fall­en.

 

Rennpferde, Traber & Galopper

Ein Wer­mut­stropfen bleibt: Für Ren­npferde, Tra­ber und Galop­per gilt: ihr müsst lei­der draußen bleiben.

 

Fazit — Die Privat-Krankenversicherung für Pferde

 

Knall­hart: Was hier geliefert wird, kann man mit Fug und Recht als ein ordentlich­es Brett beze­ich­nen. Man merkt den Ein­fluss der zunehmenden Konkur­renz; diese begin­nt Spuren zu zeigen. Bemerk­te man dies zunächst in der sich stetig ver­ringern­den Wartezeit bei der OP-Ver­sicherung, so wer­den hier gle­ich mehrere „Schwach­stellen“, wie z. B. die Begren­zun­gen bei bildgeben­den Ver­fahren oder der Anzahl der ver­sicherten Chip-OPs, ordentlich aufgepeppt. Die nun erfol­gende 100%ige Kosten­er­stat­tung bis zum 2‑fachen Satz der GOT ist natür­lich die krass­es­te Verän­derung, welche das Pro­dukt über­haupt erst so saus­tark macht.

Inter­es­sant: Das Preis­ge­füge bei der Vere­in­barung ein­er SB, denn: Die die Beitragserspar­nis ist deut­lich höher als die SB. Der Grund liegt auf der Hand: Durch die SB wird es einige Ver­sicherungs­jahre geben, in denen zwar TA-Kosten anfall­en, der Ver­sicher­er aber trotz­dem nicht behel­ligt wird. Dadurch wird Kleinkram von den Tis­chen der Sach­bear­beit­er fern gehal­ten. Die Folge: Deut­lich sink­ende Kosten, welche ja son­st immer par­al­lel zum eigentlichen „Schaden“ anfall­en. Diese erwartete Erspar­nis wird hier an den Kun­den weit­ergegeben. Wer selb­st pri­vat kranken­ver­sichert ist, ken­nt dies — denn in der „Men­schen-KV“ wird genau das seit Jahrzehn­ten erfol­gre­ich zur Kos­tendämp­fung einge­set­zt.

Inno­v­a­tiv: Die Bezuschus­sung der Pro­phy­laxe-Maß­nah­men ohne Anrech­nung auf den Selb­st­be­halt. Ich per­sön­lich würde hier zwar viel lieber einen etwas höheren Betrag als nur 100 € sehen, aber wer weiß: vielle­icht kommt das ja noch… Aber es ist bess­er als nichts.

Fair: Keine Alters­gren­zen mehr! Ältere Pferde kön­nen entwed­er mit 80%iger, oder gegen Risikozuschlag, mit 100%iger Kosten­er­stat­tung ver­sichert wer­den.

Irgend­wie blöd: Was die Begren­zun­gen ange­ht, so ist es sehr schade, dass die Tier­heil­prak­tik­er & Co. außen vor bleiben. Gle­ichzeit­ig ist es aus der Sicht der­jeni­gen, die solche Tar­ife kalkulieren, ver­ständlich. Denn wie will man etwas einkalkulieren, was nicht geregel­ten Struk­turen fol­gt und somit über­haupt nicht kalkulier­bar ist? Bei den Heil­prak­tik­ern für uns Men­schen gibt es als Richtschnur immer­hin noch das Hufe­land­verze­ich­nis – aber hier, beim Pferd? Fehlanzeige.

Knack­ig: der Preis. Natür­lich kann man über Beiträge weit jen­seit der 100 € im Monat (zzgl. der auf Jahr anfal­l­en­den SB) meck­ern. Aber man muss die Pferde-KV ja auch nicht kaufen, es bleibt ja immer noch die reine OP-Ver­sicherung oder der Sparstrumpf.

Angesichts der ordentlichen Leis­tun­gen ver­bi­etet sich ein Meck­ern jedoch. Par­al­lel zum reinen Betra­cht­en der Kosten­er­stat­tung muss man auch daran denken, was man hier einkauft: Sicher­heit. Wer das Pro­dukt sein Eigen nen­nt, braucht sich selb­st bei Zeit­en knap­per Kasse keine Sor­gen darüber zu machen, was denn wäre, wenn Herr oder Frau Pferd mor­gen schw­erst erkrankt. Selb­st „kleinere“ Dinge im Bere­ich der 1 – 2.000 € kön­nen manch einen Haushalts-Etat empfind­lich tre­f­fen. Genau diese Dinge wer­den hier (wie bei jed­er Ver­sicherung) ein­fach aus­ge­lagert und zu ein­er kalkulier­baren Größe gemacht, soll heißen: Ich kenne meinen monatlichen Beitrag + die (eventuelle) SB und habe damit eine plan­bare Größe im Bud­get; böse Über­raschun­gen kön­nen zuhause bleiben.

 

Das Sahnebonbon on top

Jet­zt noch das dicke Sahne-Bon­bon oben drauf: Manch ein­er fragt sich sicher­lich, ob bei den bere­its beste­hende Pferde-KV oder OP-Ver­sicherung aus älteren Tar­if­gen­er­a­tio­nen ein Upgrade auf die neuen Tar­ife erfol­gen kann. Die Antwort lautet: Ja, das geht!

OP-Ver­sicherun­gen, denen ein­er der älteren Tar­ife zugrunde liegt, kön­nen auf die neuen Bedin­gun­gen umgestellt wer­den. Wer ein älteres Pferd hat, bei dem es nur 80% Erstat­tung gab, kann nun wieder auf 100% auf­s­tock­en. Top: Es erfol­gt keine Gesund­heit­sprü­fung! Ein­fach den Wun­sch äußern, dass umgestellt wird, fer­tig.

Ähn­lich­es gilt für die Pferde-KV aus der alten Tar­if­gen­er­a­tion: Auch hier ist eine Umstel­lung auf den neuen Tarif möglich und auch hier gilt: aus der alten 60%-Erstattung des 1‑fachen Satzes der GOT wer­den nun sat­te 100% des 2‑fachen Satzes! Hier erfol­gt jedoch eine Einzelfall­prü­fung. Ist das Pferd bere­its (chro­nisch) erkrankt, wird’s lei­der schnell eng.

Kurzum: Wir bekom­men hier ein wirk­lich brauch­bares Pro­dukt im Oberk­lasse-Bere­ich zum, wenn auch gehobe­nen, den­noch ordentlichen Preis. Ich denke, der Kreis der Abnehmer wird nun — nicht trotz, son­dern wegen (!) des höheren Preis­es — größer wer­den.

Cha­peau, liebe Uelzen­er. Der Platzhirsch hat sein Revi­er erneut markiert. Liebe Konkur­renz, nun seid ihr gefragt. Zeigt uns was ihr kön­nt (sofern ihr gewil­lt seid) und über­rascht uns mit Euren Inno­va­tio­nen! Wir, Eure Kun­den, wer­den uns nun entspan­nt zurück­lehnen und abwarten, was Eure Pro­duk­tschmieden (hof­fentlich) noch Weit­eres auf den Markt brin­gen wer­den.