Nebenberufliche Tätigkeiten rund ums Pferd

Diesen Blog-Beitrag widme ich all jenen, denen seitens der Versicherungen gerne mal ein Bär aufgebunden wird: den Tierheilnebenberuflern & Co.. Denn hier wird ganz gerne abgezockt!

Die Behauptung: es müsse eine Betriebshaftpflichtversicherung (BHV) abgeschlossen werden – und das, obwohl die allermeisten überhaupt keinen Betrieb haben!

Es ist in Wahrheit so simpel!

Moderne Privathaftpflichtversicherungen (PHV) beinhalten häufig auch Versicherungsschutz für nebenberufliche Tätigkeiten – kostenlos!

Gerade Du Dich als Hufpfleger, Tierheilpraktiker, Pferdephysio, Futtermittelberater o. ä. nebenbei selbständig machst, hast Du meist schon viel Geld in die Ausbildung gesteckt. Da ist es doch super, wenn Du Dir unnötige Ausgaben sparen und das so extrem wichtige Thema “Haftpflichtversicherung” schnell, unkompliziert und sogar kostenlos vom Tisch wischen kannst!

Oder etwa doch nicht?

Natürlich gibt es immer irgendwelche Miesepeter, die sich irgendwo schlau gemacht und irgendwas davon gelesen haben, dass dies Unfug sei – Du solltest doch viel lieber eine (sauteure!) Betriebshaftpflichtversicherung abschließen, heißt es da schnell… Klar doch! Dabei hast Du doch gar keinen Betrieb! *facepalm*

Ein schneller Faktencheck

Bei diesem Thema bist auch Du als Laie schnell in der Lage, die Wahrheit heraus zu finden – z. B. über ein Portal, in dem man 24 Stunden am Tag alles checken kann.

Siehe da, aus der Übersicht geht ganz schnell hervor: das Thema ist bei einigen Versicherern unmissverständlich in der PHV beinhaltet:

Das geht noch genauer

Wenn Du diesen 24-stündig erreichbaren Check-Portalen nicht trauen magst, dann ist das nicht die aller-schlechteste Idee. Ein Blick in die Leistungsübersichten der Versicherer ist da viel genauer – die darin getroffenen Aussagen müssen ja zu 100% stimmen bzw. greift hier die Prospekthaftung des Versicherers.

Hier ein paar Beispiele:

Ein erstes Fazit

Lass Dich nicht veräppeln und Dir unnötig viel Geld aus der Tasche ziehen! Ja, ich weiß, jetzt werde ich zum Nestbeschmutzer, aber ich muss es mal ganz klar sagen: Viele Versicherungsvertreter und -makler erzählen Dir gerne das Gegenteil, denn sie wollen ja auch nur Dein Bestes – nämlich Dein Geld!

Als “Gegenbeweis” wird gerne darauf verwiesen, dass Haftpflichtversicherungen sehr kompliziert seien und überhaupt ist das ja alles ein Ausbildungsberuf, die Erteilung einer Berufslizenz an viele Hürden geknüpft, dazu die behördlich überwachte Fort- und Weiterbildungspflicht sowie die Pflicht zur Unterhaltung einer ach so teuren Vermögensschaden-Haftpflicht, bla, bla, bla…

Was für ein blödes Gesabbel! Oder?

Ich mach’ mir die Welt widdewidde wie sie mir gefällt

Was aber, wenn “die anderen” vielleicht doch Recht haben?

Die Wahrheit: Alles bisher Gesagte war die pure Ironie.

Der fatale – und zum Schein vorgespielte – Fehler der obigen “Beweisführung” ist das, was man so häufig vorfindet: irgendwelche neunmalklugen Schlaubischlümpfe glauben allen Ernstes, man könne eine Haftpflichtversicherung “mal eben so” schnell vergleichen oder gar bewerten. Mehr noch: man erdreistet sich sogar, Deine finanzielle Existenz zu gefährden, indem man sich als Berater aufspielt. Das ist an Blödheit kaum zu überbieten.

Read the f***ing manual!

Ja, lies verdammt nochmal die Gebrauchsanweisung!

Das steht auch in den Übersichten, aus denen die obigen Ausschnitte stammen. Schau hier:

Das Kleingedruckte

Das als gerne als “Kleingedrucktes” diffamierte Geschriebene, kurz: die Bedingungen, sind die Basis des Versicherungsschutzes. Landläufig wird die Bezeichnung “Kleingedrucktes” verwendet – vor allem von jenen, die alleine dran fummeln (oder ähnliche Anwendungsfehler begehen), im Schadenfall blöd aus der Wäsche schauen und dann schnell einen Schuldigen suchen. Klar – im Zweifelsfall ist es immer der Versicherer, auf keinen Fall man selbst. Der Grund: die Versicherer betreiben Geheimniskrämerei und verwenden extra “klein Gedrucktes”, um zu verschleiern. Klar.

Können, Verstehen – Reinschauen

Hier ein Auszug aus einem Bedingungswerk der oben zitierten Versicherer:

Die offensichtlichen Fallen

1.: Siehst Du den Punkt hinter Absatz 1.2.8.? Der lange Satz endet dort. Man nennt dies eine “abgeschlossene Aufzählung”. Im Fachjargon auch “Positivliste” genannt. Was dort steht, ist versichert. Alles andere nicht. Steht Dein Beruf dort? Nein? Scheisse, ne?

2.: Abgesehen davon, dass Dein Beruf eh nicht darunter fällt, gilt: Versicherungsschutz nur bis 10.000 € Umsatz. Umsatz – nicht Gewinn! Das sind rd. 833 € im Monat. Wehe, Du liegst nur einen Euro drüber, dann ist der Versicherungsschutz rückwirkend weg – komplett! Manche Schäden tauchen erst nach Monaten oder gar Jahren auf. Wehe, die Gewinn- und Verlustrechnung ergibt dann ein anderes Bild…

3.: Ach, Du hast gar kein Gewerbe angemeldet, der Umsatz ist daher nirgendwo erfasst / nachvollziehbar? Puuuh, Schwein gehabt! Du bist aber auch ein Fuchs!

Oh… siehst Du den Satz mit der “behördlichen Erlaubnis, insb. Gewerbeschein”? Huuups. Ganz blöde Sache, nicht wahr?

4.: Selbst wenn alles passen würde: sobald Du einen Arbeitnehmer beschäftigst, ist schon wieder Schluss mit lustig. Hier reicht eine Bürohilfe auf 450 €-Basis, die ggfs. nur 50 € im Monat verdient. Denn: hier steht nicht, dass es eine sozialversicherungspflichtige Anstellung sein muss, es steht hier nur “Arbeitnehmer”…. Huuups.

Die versteckten Fallen

Bis hierhin waren wir in Level 1; Mario hüpft auf laufende Pilze und bekommt 100 Punkte. Die Prinzessin ist aber noch lange nicht befreit. Wenden wir uns mit ein paar wenigen Beispielen den wirklich bösen Fallen zu: den Dingen, die nicht niedergeschrieben werden und nur dem Experten auffallen können::

1.: Was hier so salopp eingeschlossen wird, wird zugleich nicht weiter ausgestaltet. Wir haben hier also eine sog. “reine AHB-Deckung”, auf Deutsch: das niedrigste Mindestniveau ohne jede Besonderheit und ohne jede Anpassung auf besondere Bedarfsmomente wie z. B. einen Beruf wie Deinen.

2.: Ein solcher Bedarf besteht z. B. in den sog. “Tätigkeitsschäden“, also Schäden am bearbeiteten Objekt, hier: dem Pferd Deiner Kunden! Du weißt schon, dass die Schadensersatzansprüche Deiner Kunden nicht auf den Zeitwert des Pferdes beschränkt sind? BGH-Urteil gefällig? Gerne: Urt. v. 27.10.2015 – VI ZR 23/15.

Alternativ kannst Du auch einfach § 251 Absatz 2 Satz 2 BGB lesen. Da steht es auch klipp und klar. Das kann ganz böse enden!

3.: Die Aufzählung aller weiteren möglichen Stolpersteine würde den Rahmen dieses Beitrags sprengen und wäre schlichtweg unmöglich. Ich werfe nur ein paar Begriffe in den Raum: Produkthaftung, erweiterte Produkthaftung, Gewahrsamsschäden, Umweltschadengesetz, Obhutsschäden, Mietsachschäden, Nachhaftung, AGG-Ansprüche, usw., usf…

Das obige Beispiel ist übrigens keine Ausnahme – die Bedingungswerke klingen alle ganz ähnlich! In seltenen Fällen werden handwerkliche Tätigkeiten eingeschlossen – aber nie die medizinischen!

Das echte Fazit

Sei kein Schlaubi-Schlumpf und höre nicht auf jene, die sich als solche aufspielen. Wenn Dein Versicherungsmensch auf die hier aufgezeigte “tolle Idee” kommt, dann jag ihn vom Hof – er ist offenbar intellektuell schwach bewaffnet und somit eine Gefahr für Dich! Auch wenn er es “gut meint” und Dir Beiträge sparen möchte: das ist nicht unsere Aufgabe! Diese besteht einzig und allein darin Deine finanzielle Existenz zu sichern!

Richtig ist einzig und allein: Situation analysieren, Gefahren erkennen, aufzeigen und Lösungsansätze bieten. Punkt! Wende Dich hierzu an einen Experten und lasse Dir helfen. Es geht um Deine Existenz!

Schlussbemerkungen

“Fetter Gewinn”

Ich schrieb vorangehend, dass die meisten Vermittler nur auf Dein Geld aus seien und Dir deshalb eine BHV empfehlen.

Um dies einmal zu entmystifizieren: als Makler machen wir grundsätzlich nur Verträge mit 1 Jahr Laufzeit (und automatischer Verlängerung). Die “Entlohnung” erfolgt hierin Form einer Courtage (nicht Provision). Diese beträgt fast immer 25% des Nettobeitrages.

Wenn Dich eine ordentliche BHV – nur als Beispiel – 240 € p. a. kostet, dann sind dies rd. 200 € netto und somit 50 € Courtage für den Makler. Dies ist dann der Rohertrag. Nach Abzug von Kosten ist so etwas im Grunde immer ein Minusgeschäft – außer Dein Versicherungsmensch schafft es, den Vorgang in 20 Minuten (all inklusive) durchzupeitschen. Dann kann er “null auf null” aus der Nummer raus kommen.

Wer Dir einen solchen Abschluss empfiehlt, ist also mitnichten unredlich unterwegs, sondern ein verdammter Idealist!

“Betrieb”

Nein, Du musst keinen “Betrieb” im landläufigen Sinne des Wortes führen, also mit “Betriebsstätte” und einem Haufen Einrichtung plus Angestellter. Der Begriff “Betriebshaftpflicht” ist nichts weiter als eine Art “interner Schlüssel”, mit der diese Sparte von der (rein) privaten Haftpflicht unterschieden und abgegrenzt wird. Mehr steckt gar nicht dahinter.

“Prospekthaftung“

Das war nur ein Scherz, es gibt hier gar keine Prospekthaftung. Das ist Dir gar nicht aufgefallen? Ups…!

Schlümpfe

Ich mag die Schlümpfe. Auch den Schlaubi-Schlumpf. Aber nur im Film und nicht wenn er an Versicherungen fummelt. Sei lieber wie Papa Schlumpf. Denn der sagte bekanntlich immer: “Bei Gargamels Bart, höre auf Experten, am besten auf den Dennis!” :o)